Медицинское страхование



Этот самый распространенный вид страхования при поездках за границу, строго говоря, относится к категории добровольных, но давно уже воспринимается, как нечто совершенно обязательное. Секрет популярности – супернизкая цена вопроса. От обмена мизерного страхового взноса (не более одного доллара в день) на вполне приличную возможную компенсацию (аж до 50000 зеленых!) и впрямь видят большую выгоду многие выезжающие за рубеж путешественники, для краткости обозначаемые абрревеатурой ВЗР.


Но впечатление это обманчиво. Конечно, такая страховка лучше, чем ничего, но защищает она от весьма ограниченного круга рисков. Как правило, это касается лечения внезапно возникших заболеваний или травм, оплаты всевозможных транспортных услуг, связанных с доставкой пациента в больницу, перевозкой из одной больницы в другую, эвакуации больного на родину с сопровождением и, увы, но все мы смертны – репатриацией останков.


Особенность этого вида страхования заключается в том, что сам застрахованный никакого возмещения не получает. Вместо этого страховая компания через уполномоченных представителей за рубежом (так называемые, ассистанс-компании) при наступлении страхового случая оплачивает расходы из строго определенного списка. Для этого требуется как можно скорее связаться с самой компанией или ее представителем и сообщить о случившемся (телефоны для связи и номер страхового полиса всегда носить с собой!).


Впрочем, прежде чем погрузиться в подробности, давайте ответим себе честно на один вопрос: на что реально может рассчитывать человек, ежедневно жертвующий на возможное лечение символическую сумму, на которую и чашки кофе себе не купишь? Ведь страховая компания – не благотворительный фонд, а вполне коммерческая структура. Поэтому список расходов, подлежащих компенсации по этому виду страхования, тоже весьма ограничен:


- лечение экстренных заболеваний или травм и необходимые для этого медикаменты, если их выписал врач;


- транспортировка в одну из ближайших больниц страны пребывания;


- транспортировка в страну постоянного проживания;


- уже упомянутая нами репатриация.


Этим и ограничивается скромный набор рисков, если у вас страховой полис категории А.


Страховка категории В стоит чуть дороже и добавляет к перечисленному:


- экстренную стоматологическую помощь в пределах 200 долларов;


- возвращение домой детей застрахованного, если в результате его болезни они остались без присмотра;


- билеты в оба конца для родственника застрахованного, если последнему потребовалась длительная госпитализация.


Сразу оговоримся, что на саму длительную госпитализацию средств, скорее всего, не хватит, в чем мы не раз могли убедиться, следя за последствиями трагических автокатастроф, в которые попадали за рубежом россияне. И уж наверняка (это написано в правилах) не стоит ждать помощи при следующих обстоятельствах:


- проявления онкологических заболеваний;


- при состояниях, связанных с беременностью и родами;


- при обострениях психических заболеваний;


- при травмах, полученных в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;


- при обострениях любых хронических заболеваний или заболеваний, возникших до поездки (с учетом инкубационного периода);


- при солнечных ударах и солнечной аллергии;


- при заболеваниях, возникших во время природных катастроф (землетрясений, извержений вулканов, цунами и т.п.).


Но и это еще не все. Даже при возникновении случаев, входящих в перечень покрываемых рисков, на оплату расходов могут рассчитывать далеко не все, а лишь те, с кем указанные неприятности произошли в обстановке, не связанной с какими-либо активными действиями. Если же вам захочется заняться на отдыхе спортом или даже просто посетить парк аттракционов, предвидеть это надо заранее, чтобы оплатить страховку с повышающими коэффициентами. Они не изменяют общую сумму страховки, но расширяют круг ее применения.


В отсутствие повышающих коэффициентов при заключении договора страховка вас не выручит, если страховой случай возник при следующих занятиях:


- горнолыжным спортом (в Израиле возможно на трассах горы Хермон);


- профессиональным или любительским спортом (альпинизмом, скалолазанием, рафтингом, верховой ездой, дайвингом, катанием на сноуборде, прыжками и полетами на парашюте и т.п.);


- опасными видами деятельности;


- активным отдыхом в целом.


Кроме того, применение повышающих коэффициентов бывает связано с пожилым возрастом застрахованного.


Вся страховая сумма может предназначаться для оплаты любых расходов, предусмотренных полисом, либо разбиваться постатейно – на лечение, на транспорт и т.п. Это как в бюджете: по одной статье денег не хватило, а по другой они присутствуют, но позаимствовать нельзя. Разные страховые компании определяют этот момент по-своему. Мы много лет сотрудничаем с компанией РЕСО-Гарантия, которая постатейную дифференциацию страховой суммы не производит.


Страховка от обмана

Такую страховку не худо было бы изобрести для страховых компаний, которых нередко обманывают туристы. Вот свежий пример: международная медико-сервисная служба AP Companies установила факт мошенничества в действиях израильского туриста, проходившего лечение за границей. Пациент, имея полис страхования путешественника, купленный за 25 евро, в течение одного года сделал себе и всей своей семье (за счет одного полиса) несколько плановых операций на общую сумму в 156 тысяч евро. Владелец страхового полиса оказался соучредителем клиники, в которой он осуществлял врачебную практику. Таким образом, предоставить любую «нужную» медицинскую документацию в страховую компанию не составило труда.


К сожалению, не редки мошеннические действия и со стороны российских туристов. Алгоритм действий мошенников следующий: еще находясь в России, они выбирают себе подходящую по типу заболевания зарубежную клинику и вместе с туристической путевкой приобретают медицинскую страховку, которая покрывает экстренное лечение в подобранной клинике (стоимость туристической страховки обычно не превышает 500 рублей). Далее турист прилетает в страну назначения и обращается за, якобы, экстренной медицинской помощью (на самом деле, со своим хроническим заболеванием). При первичном осмотре договаривается с врачем, чтобы тот оформил плановое лечение как экстренное, и проходит дорогостоящее лечение за счет страховой компании.


По статистике AP Companies, первое место по частоте мошенничества занимают заболевания сердечно-сосудистой системы. Так, некоторые туристы, отправляющиеся на отдых в Германию или Францию, обращаются в местные медицинские учреждения с жалобами на боль в сердце. При обследовании врач обнаруживает стеноз артерий и проводит стентирование сосудов. С «острой» болью в области живота обращаются пациенты, имеющие негативные последствия от предыдущих оперативных вмешательств. Например, спаечные процессы в органах брюшной полости.


Не редко туристам «по страховке» проводят диагностику онкологических заболеваний. Пациент приходит с жалобами на кашель, а на самом деле имеются метастазы в легких. Российские туристы-мошенники умудряются за счет страховых компаний даже лечить зубы. Только за 2013 год AP Companies выявила 281 случай мошенничества из 294 расследований.