Защита от несчастного случая



А сейчас поговорим о том, чем можно дополнить стандартную и уже, практически, обязательную медицинскую страховку выезжающих за рубеж (ВЗР), чтобы надежнее защитить себя от возможных неприятностей. Надо признать, страховое меню, предлагаемое крупными компаниями, не слишком разнообразно. Общая рекомендация – добавить к ВЗР страховку от несчастного случая.


Перечень рисков, на которые она распространяется, можно составить самостоятельно, выбирая из обширного, но окончательного списка. В безусловном порядке в перечень войдет риск смерти застрахованного, наступившей в результате несчастного случая, остальное – на усмотрение клиента. Страхованию подлежит конкретный ущерб здоровью, ставший следствием:


– стихийных явлений природы;


– взрыва, ожога, обморожения;


– действия электрического тока, удара молнии;


– солнечного удара;


– нападения злоумышленников или животных;


– падения какого-либо предмета на застрахованного, падения самого застрахованного;


– внезапного удушения, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела;


– случайного острого отравления вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами);


– происшествия при движении транспортных средств или их аварии;


– пользования машинами, механизмами, орудиями производств и всякого рода инструментами;


– резкого физического перенапряжения конечностей или позвоночника.


Мы намеренно привели здесь этот казенный список, дабы подчеркнуть: в страховом деле каждая запятая денег стоит, и понимать правила надо именно так, как они написаны.


Страхование от несчастного случая принципиально отличается от медицинского страхования ВЗР тем, что страховщик не оплачивает лечение клиента, а предоставляет ему компенсацию, от стоимости лечения не зависящую. На размер выплат при наступлении страхового случая влияет исключительно причиненный здоровью ущерб и, разумеется, выбранная страховая сумма.


На какую сумму в диапазоне от 5 до 100 тысяч долларов застраховаться, тоже решает клиент. Соответствующим будет и страховой взнос, а, если настанет событие, предусмотренное перечнем рисков – и страховое возмещение.


Проще говоря, перелом руки и связанная с этим временная (или, упаси Бог, постоянная) потеря трудоспособности будет оцениваться страховой компанией только по окончании лечения в зависимости от возникших последствий. Поэтому конкретно расплатиться с медиками страховыми деньгами, скорее всего, не получится. Зато можно смело залезать в долги, полагаясь на компенсацию.


Страховка от несчастного случая прямого отношения к поездке за границу не имеет. В родных пенатах она еще более полезна, поскольку дома у нас куда больше возможностей нанести ущерб своему здоровью. При заключении договора можно выбрать территорию, на которую будет распространяться действие полиса (для сравнения: медицинское страхование ВЗР действует только за пределами отечества). В полисе может быть указана Россия, определенная группа стран или весь мир.


И еще одно отличие: страховое возмещение по этому виду страхования может получить не только сам пострадавший. «Страхователь» (тот, кто оплачивает страховку), «застрахованный» (тот, относительно кого эта страховка заключена) и «выгодоприобретатель» (тот, кто получает возмещение) могут быть разными людьми.


Страховые взносы при страховании от несчастного случая уже не носят символический характер, и могут составлять десятки, а то и сотни долларов в зависимости от условий страхования, выбранной страховой суммы и возможных рисков, продиктованных вашими индивидуальными жизненными обстоятельствами. Оценка рисков – отдельная профессия, такие специалисты имеются в каждой страховой компании и называются они андеррайтерами (ставящими подпись внизу).


Поэтому мы, туристские брокеры, легко выписывающие всем желающим полисы медицинского страхования ВЗР от имени страховой компании, при страховании от несчастного случая такими полномочиями уже не располагаем, а можем лишь представлять интересы своих клиентов в отношениях со страховщиками.



Страховщики настоятельно рекомендуют добавлять к стандартной медицинской страховке выезжающих за рубеж еще один вид страхования – от несчастного случая.


Страхование от несчастного случая принципиально отличается от медицинского страхования тем, что страховщик не оплачивает лечение клиента, а предоставляет компенсацию, от стоимости лечения не зависящую.


На размер выплат при наступлении страхового случая влияет только причиненный здоровью ущерб и выбранная страховая сумма от 5 до 100 тысяч $.


От каких рисков и на какую сумму застраховаться, выбирает клиент. Соответствующим будет и страховой взнос, а, если настанет событие, предусмотренное перечнем рисков – и страховое возмещение.


Страховка от несчастного случая прямого отношения к поездке за границу не имеет. В родных пенатах она еще более полезна, поскольку дома у нас куда больше возможностей нанести ущерб своему здоровью.


Важно, что страховое возмещение по этому виду страхования может получить не только сам пострадавший. «Страхователь» (тот, кто оплачивает страховку), «застрахованный» (тот, относительно кого эта страховка заключена) и «выгодоприобретатель» (тот, кто получает возмещение) могут быть разными людьми.


Оптимальная сумма
страховки

Опыт многих лет свидетельствует о том, что минимальная страховая сум-ма в размере 15000 долларов, весьма внушительная по нашим меркам, на деле, практически, не защищает тури-стов, если с ними происходит сколь-нибудь значимый страховой случай. Наш совет: не экономьте по мелочам. Минимальная страховая сумма при выезде за рубеж не должна быть меньше 30000 долларов.